네이버에서 정기예금 금리비교를 검색하면 은행, 저축은행, 그리고 신협으로 카테고리를 분류하여 상품을 소개하고 있습니다.
당연히 은행이 가장 적은 금리를 제공하고 저축은행과 신협은 크게 차이가 없습니다.
이 세 가지 금융기관은 정확히 어떤 차이가 있는지 정리해 보겠습니다.
우선 우리나라의 은행법에서 설명하는 금융기관의 종류에 대해 정리해 보겠습니다.
I. 금융기관의 종류
우리나라의 금융기관은 제공하는 금융서비스의 성격에 따라 은행, 비은행예금취급기관, 보험회사, 금융투자회사, 기타 금융기관, 금융보조기관 등으로 구분됩니다.
1. 은행
여기서 은행이라고 말하는 금융기관이 우리가 보통 제1금융권이라고 부르는 시중은행이 속하는 분류입니다.
은행에는 은행법에 의해 설립된 일반은행과 개별 특수은행법에 의해 설립된 특수은행이 있습니다.
1) 일반은행
일반은행은 예금·대출 및 지급결제 업무를 고유업무로 하여 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점으로 분류됩니다.
여기서 시중은행에는 은행업을 인가받아 운영 중인 인터넷 전문은행 3개사를 포함됩니다.
2) 특수은행
특수은행은 일반은행이 재원의 제약, 수익성 확보의 어려움 등을 이유로 필요한 자금을 충분히 공급하기 어려운 부문에 자금을 원활히 공급하기 위하여 설립된 것입니다.
한국산업은행, 한국 수출입은행, 중소기업은행, 농협은행 및 수협은행이 여기에 속합니다.
2. 비은행예금취급기관
상호저축은행, 신용협동기구, 우체국예금, 종합금융회사 등이 포함된 분류입니다.
1) 상호저축은행
특정한 지역의 서민 및 소규모 기업을 대상으로 하는 여신업무를 전문으로 하는 금융기관
2) 신용협동기구
조합원에 대한 저축 편의 제공과 대출을 통한 상호 간의공 동 이익 추구를 목적으로 운영.
신용협동조합, 새마을금고, 그리고 농업협동조합·수산업 협동조합·산림조합의 상호금융을 포함합니다.
3) 우체국예금
민간금융이 취약한 지역을 지원하기 위해 전국의 체신관서를 금융창구로 활용하는 국영 금융
4) 종합금융회사
가계대출, 보험, 지급결제 등을 제외한 대부분의 기업금융업무 담당
3. 보험회사
사망·질병·노후 또는 화재나 각종 사고를 대비하는 보험을 인수·운영하는 금융기관
생명보험회사, 손해보험회사, 우체국보험, 공제기관 등으로 구분됩니다. 이중 손해보험회사는 일반적인 손해보험회사, 재보험회사, 보증보험회사가 있습니다.
또한 국가기관이 취급하는 국영보험인 우체국보험과 유사보험을 취급하는 공제기관이 있습니다.
4. 금융투자회사
주식, 채권 등 유가증권과 장내·장외파생상품 등 금융투자상품의 거래와 관련된 업무를 담당하는 금융기관
투자매매 및 중개업자, 집합투자업자, 투자자문·일임업자, 신탁업자로 분류됩니다.
5. 기타 금융기관
금융지주회사, 리스·신용카드·할부금융·신기술사업금융을 취급하는 여신금융회사, 벤처캐피털회사, 증권금융회사, 한국무역보험공사, 한국주택금융공사, 한국자산관리공사, 한국투자공사 등이 있습니다.
6. 금융 보조기관
금융거래에 직접 참여하기보다 금융제도의 원활한 작동에 필요한 여건을 제공하는 것을 주된 업무로 하는 기관
예금보험공사, 금융결제원, 한국 예탁결제원 등 금융 하부구조와 관련된 업무를 영위하는 기관과 한국거래소, 신용보증기관, 신용정보회사, 자금중개회사 등이 포함됩니다.
II. 제1금융과 제2금융 분류
우리는 이상과 같은 다양한 금융기관을 제1금융권과 제2금융권이라는 이름으로 분류하기도 합니다.
1. 제1금융권 = 은행
상기 금융기관의 분류에서 가장 먼저 소개된 '은행'을 제1금융권이라고 통칭합니다.
금융위원회의 구분에 따르면 제1금융권은 '예금은행'을 말하는 것입니다.
일반으로부터 받아들인 수신고와 중앙은행으로부터 받아온 화폐를 이용하여 은행업무를 수행하는 일반적인 은행을 말합니다.
제1금융권에는 시중은행, 지방은행, 외국계 은행, 특수은행이 있으며 이는 '은행법'에 따라 운영됩니다.
| 구분 | 회사명 |
| 시중은행 | 국민, 신한, 우리, 하나은행, 카카오뱅크, 케이뱅크 |
| 지방은행 | 경남, 광주, 대구, 부산, 전북, 제주은행 등 |
| 외국계은행 | SC제일(스탠다드차티드)은행, 씨티은행 |
| 특수은행 | 농협, 수협, IBK기업은행, KDB산업은행, 수출입은행 |
이상의 19개 회사가 현재 은행연합회에 소속된 제1금융권 은행입니다.
제1금융권은 예금 금리와 대출 금리가 제2금융권에 비해 낮고, 금융거래 시 신용등급에 유리하게 작용합니다.
2. 제2금융권 = 비은행예금취급기관, 보험사, 증권사, 종금사, 카드사, 캐피털사, 저축은행
상기 금융기관 중에서 은행을 제외한 나머지 금융기관을 통틀어 제2금융권이라고 합니다.
지역농협, 수협, 신협, 산림조합, 새마을금고, 보험사, 증권사, 종금사(종합금융회사), 자산운용사, 카드사, 캐피털사 그리고 저축은행 등이 이에 속합니다.
이들 제2금융권은 은행법이 아니라 '신용협동조합법', '새마을금고법', '상호저축은행법' 등의 적용을 받습니다.
이들은 제1금융권에 비해 예금 및 대출금리가 상대적으로 높습니다.
금융감독원 제공 금융상품통합비교공시 기준, 2023년 8월 2일 현재 정기 예금금리의 경우 제1금융권이 3.95%가 최고금리인데 비해, 제2금융권인 저축은행은 4.50%로 0.55%나 더 높은 편입니다.
제2금융권은 대출 시 제1금융권에서 한도에 걸리거나 신용거래를 하기 힘든 경우에 주로 이용하는 곳입니다.
이는 개인의 신용점수 관리에도 영향을 주는 것으로, 대출거래를 진행하려면 가능하면 제1금융권인 은행을 최우선으로 알아보는 것이 좋고, 그다음으로 상호금융 정도에서 거래하는 것이 좋습니다.
지역농협, 수협, 신협, 산림조합, 새마을금고 등이 포함된 상호금융은 제2금융권이긴 하지만 기타 보험사, 증권사, 카드사, 저축은행에 비해 훨씬 신용도가 높이 평가받는 곳으로 중앙은행에서 돈을 공급받는 것이 아니라 조합원 또는 고객이 맡긴 돈으로 금융업을 운영하는 금융기관을 말합니다.
여기서 저축은행이 일반인의 인식체계에 혼선을 주는 존재인데, 정확히 말해서 저축은행은 은행이 아닙니다.
저축은행은 예전의 상호신용금고가 바뀐 이름입니다. 이는 은행법의 적용을 받지 않는 금융업체입니다.
제도권 내로 들어온 대부업체라고 보는 것이 조금 과격하지만 맞는 표현이라 하겠습니다.
개인의 금융거래 실적을 토대로 신용점수를 평가할 때 가장 나쁜 영향을 미치는 제도권 내 금융기관이 바로 저축은행입니다.
III. 예금과 대출 시 금융기관의 선택
네이버 금리비교 시 구분되는 카테고리를 기준으로 상품을 선택한다면 예금의 경우는 '시중은행, 저축은행, 신협' 중에서, 대출은 '은행, 저축은행, 카드/캐피털, 보험' 중에서 선택이 가능합니다. 이를 바탕으로 예금과 대출 시 고려할 점을 정리해 보았습니다.
1. 예금
정기예금 상품의 선택 시 가장 중요한 것은 예금금리와 원금보장이 되겠습니다.
금리는 '은행 < 신협 < 저축은행'의 순서로 높아집니다만 신협과 저축은행은 실질적으로 큰 차이가 없습니다.
예금의 원금은 예금자보호법에 따라 1인당 최고 5,000만 원까지는 공통적으로 보장이 됩니다.
간혹 조건에 따라 원금보장이 되지 않는 상품이 있으나, 이는 따로 눈에 잘 띄게 명시를 해놓고 있으니, 상품을 알아볼 때 반드시 꼼꼼히 살펴보아야 할 부분입니다.
결론적으로 신협과 저축은행이 제1금융권인 은행에 비해 규모도 작고, 안정성도 조금 낮고, 지점 수도 적다는 불편함이 있지만 5천만 원 미만의 정기예금을 위탁할 때에는 괜찮은 선택이라 하겠습니다.
5천만 원 이상의 큰 금액이라면 다수의 저축은행에 5천만 원 한도로 분산 예치하거나, 좀 더 안전한 제1은행권에 예치하는 것이 좋겠습니다.
2. 대출
대출 시에는 결국 금리가 낮은 곳에서 대출을 진행하는 것이 맞겠으나, 대출받으시는 분의 신용도에 따른 대출 여부와 대출한도가 금융기관 선택의 기준이 될 것입니다.
2023년 8월 2일 현재 네이버 검색 기준 일반신용대출 시 최저이율을 금융기관별로 정리하면 아래와 같습니다.
| 금융기관 구분 | 금융기관명 | 대출종류 | 최저 대출금리 |
| 은행 | DGB대구은행 | 직장인간편신용대출 | 4.46 ~ 10.58% |
| 저축은행 | 고려저축은행 | 개인신용대출 | 5.90 ~ 18.70% |
| 카드/캐피탈 | KB국민카드 | 장기카드대출 | 3.90 ~ 19.90% |
개인신용대출 시 금리는 신용점수, 직업, 소득 및 재산, 거래실적 등을 고려하여 산정됩니다.
금리가 높을수록 대출 조건이 덜 까다로운 것이 당연할 것이고, 제2금융권에 대출이 있을 때 신용점수에 좋지 않은 영향을 주는 것도 단점입니다.
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