카카오뱅크 한달적금 실수익 분석 – 실제 이자는 얼마나 될까?

카카오뱅크의 고이율 적금상품인 한달적금은 2023년 10월경에 처음 판매되기 시작한 금융상품으로 8%라는 높은 이자율과 한 달 한정이라는 특이한 조건으로 판매초기부터 많은 화제를 모은 금융상품입니다.

많은 분들이 8%라는 사상초유의 이율에 관심을 가지고 가입하였지만 실제 경험해 본 분들 중에서는 추천하지 않는 분들이 더 많은 것 같습니다.

오늘은 카카오뱅크 한달적금에 대한 내용 총정리와 실제 한 달 만기 지급이자를 정확히 소개해드리겠습니다.

• 목 차 •

I. 카카오뱅크 한달적금 상품소개

카카오뱅크의 한달적금은 우리가 지금까지 알아왔던 적금상품과는 완전히 다른 개념의 금융상품입니다.

우선 입금의 주기는 매일이며, 적금 기간은 한 달. 즉 31일에 한합니다.

매일 100원~3만 원 이하의 금액을 수동으로 31일 동안 쉬지 않고 입금할 경우

기본금리 2.50%에 우대금리, 가산금리 등이 추가되어 최종적으로 연 8.00%(세전)의 이자율을 지급받을 수 있습니다.

이러한 상품의 간략한 내용을 표로 정리하면 아래와 같습니다.

항목	내용
상품명	카카오뱅크 한달적금
가입대상	주민등록증, 운전면허증 또는 여권을 소지한 만 17세 이상 실명의 내국인 누구나 (1인당 3계좌 가입 가능)
예금종류	정기적금 (자유적립식)
최초 가입금액	0원으로 가입가능. 가입일부터 바로 납입 가능
납입방법	직접 납입을 통해 1일 1회만 입금 가능 (자동이체 안됨) 적금과 연결된 카카오뱅크 입출금통장 또는 개인사업자통장을 통한 입금만 가능
1회 납입금액	100원 이상 3만원 이하 (1원 단위로 납입 가능)
계약기간	31일
이자지급방식	만기일시지급식
이자계산방법	입금한 건별로 예치기간만큼 약정된 금리를 적용 및 합산하여 이자 지급
세금혜택	비과세 종합저축으로 가입 가능
기본금리	연 2.50%
우대금리	매일 우대금리 : 매 입금 시마다 연 0.10%씩 추가 (최대 연 3.10% 제공)
우대금리	보너스 우대금리 : 기간 내 최대 6회 제공. 최대 연 2.40% 제공 5회, 10회 입금 시 : 연 0.20% 15회, 20회 입금 시 : 연 0.30% 25회 입금 시 : 연 0.50% 31회 입금 시 : 연 0.90%
최고금리	상기 우대금리 최대 적용시 연 8.00%
만기 후 금리	만기 후 1개월 이내 : 가입시점 기본금리 * 50% 만기 후 1개월 초과 ~ 3개월 이내 : 가입시점 기본금리 * 30% 만기 후 3개월 초과 : 연 0.20%
해지방법	자동해지 : 만기 시 자동으로 해지되어 해지 원금과 이자가 고객 명의의 카카오뱅크 입출금통장 또는 개인사업자통장으로 입금됨 직접해지 : 만기 시 고객이 직접 해지 (단, 만기일 이후에는 이 상품의 만기 후 금리 적용) 중도해지 : 가입일로부터 만기일 전에 해지하는 경우로, 중도해지금리인 가입시점 기본금리가 적용됩니다.
만기예상이자	1계좌 최고금액. 즉 1일 3만원씩 31일 납입 시 세전 이자는 3,261원(세전, 최고금리 적용 시)으로 예상됩니다. 세후는 2,771원입니다.

II. 한달적금 분석

위의 표로 정리한 것과 같이 카카오뱅크 한달적금은 하루 3만 원이라는 제한된 금액과 31일이라는 기간 한정으로 아이들에게 저축 습관을 교육한다거나 현금 3만 원 미만의 일당을 수입으로 얻는 분들이 사용하는 경우, 또는 93만 원 이상, 279만 원 이하의 여윳돈이 있는 분들이 재미 삼아해 볼 만한 상품입니다.

항목별로 주의해야 하는 것들일 살펴보겠습니다.

1. 제공 금리

8%라는 최고금리 때문에 적은 원금이라도 이자가 꽤나 될 것처럼 예상되지만 사실 위 표의 이자계산방법에서 나온 것과 같이

'입금한 건별로 예치기간만큼 약정된 금리를 적용 및 합산하여 이자 지급하는 방식'이므로 실제로는 연 4%를 약간 넘는 수준이라고 생각하시면 됩니다.

그러니까 1일 차에 입금한 3만 원은 2.50%로 시작해서 점차 금리가 상승되는 기간을 지나 31일 차가 되어야 8.00%가 적용되고, 31일 차에 입금한 3만 원은 입금일 하루만 8.00% 금리가 적용됩니다.

특별 제공되는 보너스 우대금리 역시 31일 차에 0.90%가 제공되는 것으로 하루라도 빼먹게 되면 해당 우대금리는 받을 수 없는 구조입니다.

한달적금의 31일간 적용금리를 그래프로 표시하면 아래 그림과 같습니다.

한달적금 월간금리그래프 — 한달적금 월간 적용금리 그래프

2. 납입방법

한달적금은 1일 1회 3만 원 이하를 직접납입 하게 되어있습니다.

즉, 자동이체가 불가능합니다. 반드시 직접 이체를 실행해줘야 하는 번거로움이 있습니다.

개인적으로 이 상품을 처음 알았을 때 생각했던 것이 '아 이건 출석이벤트구나'하는 생각이었습니다.

매일 직접 앱을 켜서 출석을 하고 이체를 실행해야 매일 우대금리를 받을 수 있고, 하루라도 빼먹으면 최고금리에서 멀어지는 구조입니다.

또한 '한달적금 이체 알림'은 오후 5시에 해준다고 하네요. 조금만 방심하면 출석을 빼먹게 된다는 뜻입니다.

3. 실제 지급 이자

한달적금 소개 페이지에 공개된 내용을 보면 3만 원씩 31일간 입금한 경우 세후 3,261원을 받게 된다고 알리고 있습니다.

실제로 한달적금의 만기 세후 지급이자는 2,771원입니다.

이는 약 4.2%의 이자율로 93만 원을 한 달 정기예금할 경우의 세후 지급이자와 비슷합니다.

원금이 적은 편이긴 하지만 매일 출석하듯 방문해서 직접 입금해야 하는 번거로움에 비해 너무 적은 보상이라는 의견이 절대적입니다.

III. 결론

카카오뱅크 한달적금을 살펴보며 이 상품에 대해 어떻게 접근하는 것이 적당한지 생각해 보았습니다.

제 결론은 한달적금을 금융상품이라고 생각하지 말고 앱테크라고 생각하는 게 맞을 것 같다는 것입니다.

매일매일 출석해서 도장을 찍거나, 퀴즈를 풀고, 하루 수천 보를 걸으면 실물로 교환할 수 있는 포인트가 적립되는 앱테크들이 많습니다.

한달적금은 그러한 앱테크와 비슷한 성격을 가지고 있습니다.

또 달리 생각해 보면 실제 지급이자가 적어 보이지만 사실 현재 1년 미만의 정기예금 상품 중에 연 4.00% 수준의 이자율이 보장되는 정기예금은 전국 그 어떤 금융기관에서도 제공하고 있지 않습니다.

그 기준으로 보자면 한 달에 연 4.2% 정도의 이자를 지급하는 한달적금은 꽤나 높은 이자율인 것은 분명합니다.

원금이 크지 않기 때문에 이자 역시 하찮게 생각될 수 있겠지만, 온 가족이 각자 최대 3 계좌씩 운영한다면 적지 않은 이자를 확보할 수 있습니다.

3인 가족이 원금 837만 원으로 모두 9개 계좌를 운영한다면 한 달 이자로만 25,000원 정도가 됩니다.(세후 24,939원)

1년 동안 꾸준히 운영하신다면 이자만 30만 원 정도가 되겠네요.

최대규모로 운영하지 않더라도 평소 앱테크를 열심히 하시는 분이라면 한 개 계좌를 매일 출근하여 입금하신다면 그 어떤 앱보다 좋은 성적을 얻을 수 있겠다는 생각이 들었습니다.

결론적으로, 앱테크에 익숙하신 분들께는 추천할만합니다만 출석부 이벤트에 한 번이라도 빼먹었던 경험이 있으신 분들은 다른 상품을 찾아보시길 권합니다.

끝!