은행･저축은행 재무 건전성 평가 순위. 예적금 시 피해야 할 은행･저축은행 구별하는 법. 안전한 저축은행 목록

은행, 저축은행 등 높은 금리와 다양한 예･적금 상품으로 우리의 소중한 자산을 운용하는 금융기관의 가장 큰 장점은 안전한 자산 관리일 것입니다. 그만큼 금융기관의 재무 건전성은 고객의 자산 보호와 금융 시스템의 안정성에 직결되는 중요한 요소입니다.

재무적으로 안정적인 은행은 경제 위기나 금융 불안정 상황에서도 고객의 예금을 안전하게 보호하고, 원활한 금융 거래를 유지할 수 있습니다. 따라서 금융 소비자는 자신이 거래하는 은행이 얼마나 건전한지 평가하고, 그에 따라 신뢰할 수 있는 금융 기관을 선택하는 것이 필수적입니다.

또한, 은행의 재무 건전성은 금융 시스템 전반의 안정성에도 영향을 미칩니다. 은행이 재무적으로 불안정하면 대출 공급이 줄어들거나 예금 인출 사태가 발생할 수 있으며, 이는 경제 전반에 부정적인 영향을 미칠 수 있기 때문입니다. 따라서 중앙은행과 금융당국도 은행의 건전성을 지속해서 모니터링하고 감독하는 역할을 수행하고 있습니다.

오늘은 은행･저축은행의 재무 건전성을 평가할 수 있는 지표에 대해 알아보고, 현재 은행･저축은행의 건전성 순위를 정리해 보겠습니다.

우선 은행･저축은행 외 제2금융권에 속하는 지역 농･축협의 재무 건전성을 확인할 수 있는 방법은 아래 글을 참고하시기 바랍니다.

경영실태평가 등급으로 지역 농축협 안전성 확인 방법 (우리동네 농협은 안전한가?)

경영실태평가 등급을 통한 우리동네 농･축협 재무 건전성 확인 방법 예금, 적금 금리가 날이 갈수록 낮아지는 추세입니다. 가급적 제1금융권인 시중은행을 이용해 원금 보존성을 높이고 싶지만 0.01%라도 높은 금리를 찾아보니 지역 농･축협, 신협, 마을금고 등의 상품도 찾아보게 되지요. 지역 농･축협은 농협은행과 달리 지역 모든 조합이 동일한 수준의 안정성을 보장하지 않습니다. 따라서 일반인이 거래하거나 조합원으로 참여할 때, 해당 조합의 재무 건전성을 반드시 확인해야 합니다. 오늘은 지역 농･축협의 재무건전성을 쉽게 알려주는 '경영실태평가 등급'에 대해 자세히 알아보고, 일반 소비자나 조합원이 쉽게 확인할 수 있는 방법을 정리해보겠습니다. 참고로 시중은행과 저축은행의 재무건전성을 확인하는 방법은 아래 글을 확인하시기 바랍니다. 1. 왜 지역 농･축협의 건전성을 확인해야 하는가? 우리는 농협의 ... 더 읽기

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은행･저축은행 재무 건전성 지표

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은행의 재무 건전성 평가하는 다양한 지표 중에서 가장 대표적인 것으로 BIS 자기자본비율, 고정이하여신비율, 총자산이익률(ROA) 등이 있습니다.

우선 이 세가지 지표에 대해 정리해보겠습니다.

1) BIS 자기자본비율(BIS 自己資本比率, Capital adequacy ratio)

BIS 자기자본비율은 은행의 재무 건전성을 평가하는 가장 기본적인 지표입니다. 앞서 소개한 세가지 지표 중 가장 우선적으로 살펴야 하는 것으로 여기서 BIS는 Bank for International Settlement의 줄임말로 '국제결제은행'을 말합니다. 그리고 '자기자본비율'은 '은행의 위험가중자산 대비 자기자본의 비율'로, 은행이 예상치 못한 손실에 대비할 수 있는 능력을 평가하는 지표입니다.

즉, BIS 자기자본비율은 '국제결제은행(BIS)이 권고하는 자기자본비율 수치'를 말하는 것으로, BIS 자기자본비율이 낮으면 은행이 예상치 못한 손실에 대비할 자본이 부족하다는 의미이며, 최악의 경우 금융기관이 파산할 위험도 높아진다고 볼 수도 있습니다.

BIS에서는 시중은행의 BIS비율을 최소 8% 이상 유지할 것을 권고하고 있으며, 한국 금융당국은 일반적으로 10% 이상을 안정적인 기준으로 보고 있습니다. 현재 대형 시중은행의 경우 일반적으로 12~14% 이상이면 안정적인 것으로 평가할 수 있습니다.

2) 고정이하여신비율(固定以下與信比率, Substandard and Below Loan Ratio)

고정이하여신비율은 은행의 총대출금 중 3개월 이상 연체된 대출(=고정이하여신)의 비율을 나타내는 지표입니다.

여기서 여신이란 쉽게 말해 대출과 같은 의미인데요, 은행은 대출 건전성에 따라 여신을 다섯단계로 구분할 수 있습니다.

정상이 가장 건전한 대출이고, 오른쪽으로 갈수록 위험한 대출이라고 분류합니다. 따라서 '고정이하여신비율'이라 함은 총여신 대비 '고정, 회수의문, 추정손실' 이 세 가지에 포함되는 여신이 차지하는 비율을 말합니다.

이 비율이 높을수록 부실 대출이 많다는 뜻으로, 은행의 자산 건전성이 낮다고 보는 것이 옳습니다.

일반적으로 8%를 초과하면 위험 신호로 간주하며, 시중은행은 보통 1% 미만을, 저축은행의 경우 4% 이하가 양호한 수준으로 평가됩니다.

만약 고정이하여신비율이 경계에 위치해 있다면 해당 은행의 이전 분기 고정이하여신비율 추이를 살펴 만약 지속해서 이 수치가 증가한다면
① 은행의 대출 정책에 문제가 있거나,
➁경기 침체로 인해 상환 능력이 저하된 것일 수 있으므로 주의가 필요한 은행이라고 보는 것이 좋겠습니다.

3) 총자산이익률(ROA)

총자산이익률, 즉 ROA는 Return on Assets의 줄임말로 은행이 보유한 총자산 대비 순이익이 얼마나 되는지를 나타내는 지표입니다.

ROA가 높을수록 은행이 자산을 효율적으로 활용하여 수익을 창출하고 있다는 것입니다.

일반적으로 시중은행의 ROA는 0.5~1.5% 정도가 적정 수준이며, 2%를 넘으면 매우 높은 수익성을 보이는 것으로 평가할 수 있습니다.

ROA는 앞서 두개의 지표보다는 그 중요도가 낮지만 금융기관이 얼마나 효율적으로 운용되는지를 평가하는 중요한 지표입니다.

앞서 세가지 지표를 표로 요약하면 다음과 같습니다.

지표	평가	기준
BIS 자기자본비율	높을수록 건전	은행･저축은행 모두 8% 이상 권고
고정이하여신비율	낮을수록 건전	8% 미만 유지 권고
총자산이익률(ROA)	높을수록 건전	0.5~1.5% 적정. 2% 초과는 매우 우량

은행･저축은행 재무 건전성 지표 확인 방법

금융당국은 은행의 건전성 지표를 분기별로 정리하여 공개하고 있습니다. 소비자들은 예적금을 가입하기 전에 아래의 사이트에서 위의 지표를 미리 확인할 수 있습니다.

1) 금융소비자 정보포털 '파인(FINE)'

금융소비자 정보포털 바로가기

'파인(FINE)'은 금융감독원에서 운영하는 서비스로, 다양한 금융 정보와 함께 은행별 재무 건전성 지표도 확인할 수 있습니다.

'파인' 웹사이트에 접속하여 '금융회사' 섹션에서 관심 있는 은행을 선택하면 해당 은행의 BIS 비율, 고정이하여신비율, ROA 등을 확인할 수 있습니다. 각 지표는 현재 시점으로부터 6개월 이전까지 공시된 내용을 공개하고 있으므로 현재의 상태와는 조금 차이가 있을 수는 있습니다.

2) 저축은행중앙회 소비자포털

저축은행중앙회 소비자포털 바로가기

저축은행중앙회 소비자포털은 전국 저축은행의 경영공시를 모아 보여주는 사이트입니다. 앞서 세가지 지표 외 다양한 저축은행의 경영성적을 확인할 수 있습니다. 상단 메뉴의 '경영공시' 섹션에서 각 저축은행의 BIS 비율, 고정이하여신비율, ROA 등을 조회할 수 있습니다.

은행･저축은행 재무 건전성 평가표

금융소비자 정보포털 기준 2024년 9월 30일 기준 은행･저축은행의 재무 건전성 평가를 순위별로 정리해보겠습니다.

순위는 BIS비율 순서로 정렬하였습니다.

1) 시중은행 재무 건전성 순위 (2024.09. 기준)

순위	은행명	BIS비율 (%)	고정이하여신비율 (%)	ROA (%)
1	한국씨티은행	34.22	1.17	0.60
2	카카오뱅크	28.51	0.44	0.72
3	SC제일은행	22.99	0.43	0.30
4	NH농협은행	18.64	0.48	0.45
5	신한은행	18.25	0.27	0.57
6	KB국민은행	18.19	0.37	0.60
7	제주은행	17.78	1.37	0.07
8	하나은행	17.64	0.27	0.70
9	iM뱅크	16.76	0.65	0.51
10	BNK부산은행	16.75	0.73	0.50
11	우리은행	16.40	0.21	0.54
12	광주은행	16.31	0.56	0.82
13	Sh수협은행	15.52	0.80	0.44
14	BNK경남은행	14.99	0.39	0.51
15	IBK기업은행	14.88	1.31	0.60
16	케이뱅크	14.42	0.84	0.07
17	한국산업은행	14.36	0.62	0.78
18	전북은행	14.1	0.68	0.78
19	토스뱅크	–	1.05	-0.07
국내은행 평균		16.88	0.53	0.58

2) 저축은행 재무 건전성 순위 (2024.09. 기준)

'파인(FINE)'에 등록되어 있는 저축은행은 모두 79곳입니다. 아래 표에는 상위 30개만 정리하였습니다.

순위	은행명	BIS비율 (%)	고정이하여신비율 (%)	ROA (%)
1	남양저축은행	39.41	7.00	3.00
2	스타저축은행	38.76	10.87	0.38
3	부림저축은행	37.75	16.06	0.68
4	민국저축은행	36.08	12.52	0.17
5	센트럴저축은행	35.36	10.46	0.73
6	국제저축은행	32.53	14.66	0.16
7	평택저축은행	32.35	15.17	0.45
8	유안타저축은행	31.26	8.14	-0.24
9	삼호저축은행	27.07	18.18	0.40
10	푸른상호저축은행	26.27	12.09	1.44
11	드림저축은행	24.70	17.31	0.21
12	모아저축은행	22.89	14.20	0.03
13	한성저축은행	22.49	10.99	-1.10
14	에스앤티저축은행	21.51	18.75	-1.52
15	오성저축은행	21.48	18.62	-1.31
16	금화저축은행	21.27	14.21	0.59
17	스카이저축은행	19.99	19.93	0.29
18	삼정저축은행	19.90	14.29	1.40
19	신한저축은행	19.68	8.47	0.49
20	아산저축은행	19.52	14.52	0.29
21	인성저축은행	18.77	15.51	-0.28
22	안양저축은행	18.60	8.13	0.94
23	엔에이치저축은행	18.32	11.34	-2.31
24	더케이저축은행	17.86	15.94	-0.94
25	우리금융저축은행	17.76	11.19	-2.42
26	대한저축은행	17.66	12.92	0.88
27	청주저축은행	17.49	15.39	-0.29
28	에스비아이저축은행	16.88	6.34	0.56
29	대명상호저축은행	16.81	15.09	-1.1
30	융창저축은행	16.57	9.86	-0.72
저축은행 평균		15.17	11.30	0.00

결론

금융 소비자로서 거래 중인 은행의 재무 건전성을 주기적으로 확인하는 것은 자산 보호와 안정적인 금융 거래를 위해 필수적인 것입니다.

위에 설명한 BIS 자기자본비율, 고정이하여신비율, ROA 등의 지표를 이해하고 활용하여 은행의 안정성을 평가하고, 신뢰할 수 있는 금융 기관과 거래하는 것이 중요합니다.

예적금 거래 시 표면적으로 드러난 금리에만 집중하지 마시고, 사이트를 방문하여 재무 건전성 지표를 확인하시기를 바랍니다.